Aval ICO para jóvenes 2024
España es uno de los países en los que más tarde se emancipan los jóvenes. La media de edad es de 30.3 años y se debe a las dificultades que encuentran para acceder a una vivienda en propiedad.
El Gobierno de España aprobó en febrero de 2024 una línea de avales del Ministerio de Vivienda gestionada por el Instituto de Crédito Oficial (ICO), destinada a facilitar a jóvenes y familias con menores a cargo el acceso a su primera vivienda.
¿Qué son los avales ICO?
Habitualmente los bancos financian hasta el 80% del valor de tasación o precio de venta de la vivienda. Si tienes solvencia financiera, pero no dispones de los ahorros necesarios para cubrir el porcentaje que no te financia el banco y los gastos, este tipo de aval te interesa.
El aval ICO trata de facilitar que el préstamo hipotecario pueda cubrir hasta el 100% y contribuir así a solucionar la dificultad que los jóvenes tienen para adquirir una vivienda.
¿El aval ICO es un préstamo?
NO. El aval ICO no es un préstamo ni una subvención. El Ministerio de Vivienda será tu avalista para que puedas solicitar la financiación por hasta el 100%, en lugar del habitual 80%.
Recuerda que, aunque se te conceda una operación que cuente con este tipo de aval, eres tu y, en caso de haberlos, otros fiadores que garanticen tu préstamo quienes debéis devolver al banco la totalidad del préstamo y sus intereses.
¿Qué ocurriría si no pudieras pagar? En caso que se diera esa situación en los primeros diez años, aunque el Ministerio de Vivienda en primer momento pueda anticipar al banco el importe impagado con el límite del porcentaje que haya avalado, después te reclamará a ti y los otros fiadores, si los hubiera, el importe anticipado.
En cualquier caso, tú y tus fiadores debéis pagar el 100% de la hipoteca y sus intereses.
Ventajas de los avales ICO
A la hora de pedir tu hipoteca, los avales ICO facilitan el acceso a un porcentaje mayor de financiación, avalando hasta el 20% del importe del préstamo hipotecario durante los 10 primeros años del préstamo.
Si la vivienda que vas a adquirir tiene una calificación energética D o superior, el ICO podría avalar hasta el 25%.
Con el aval ICO podrías acceder a la financiación necesaria para comprar tu casa aunque no tengas todos los ahorros necesarios para ello. Eso sí, es imprescindible que cuentes con ingresos suficientes para pagar la hipoteca e ir devolviéndole al banco todo el dinero prestado y los intereses.
Gastos que tengo que asumir
Como cualquier préstamo, cada mes tendrás que pagar las cuotas de la hipoteca al banco.
Al hacer tus números, ten en cuenta que también deberás disponer de aproximadamente el 10% del precio de compra, que es lo que suponen los gastos de comprar una vivienda (tasación, gastos notariales y registrales de la compraventa)
¿Quién puede solicitar los avales ICO?
Puedes solicitar el aval ICO para tu primera vivienda si perteneces a alguno de estos dos colectivos:
- Jóvenes de 18 a 35 años (ojo, NO puedes haber cumplido los 36 años en la firma del préstamo hipotecario)
- Familias con menores a cargo. El solicitante tiene que ser mayor de edad.
Requisitos para poder acceder a una hipoteca con aval ICO
Los principales requisitos que debes cumplir son:
- Se mayor de edad y tener residencia legal en España durante los dos años anteriores a la solicitud del préstamo, de manera contínua e ininterrrumpida.
- No superar los ingresos máximos establecidos para cada grupo.
- Que la vivienda sea destinada a vivienda habitual y permanente.
- Que no hagas uso de la vivienda para una actividad económica.
- No ser propietario de otra vivienda (hay algunas excepciones a este punto)
- No estar en situación de morosidad que aparezca en tu CIRBE al firmar la hipoteca.
- No tener un patrimonio neto superior a 100.000 € (por persona, en caso de dos adquirientes)
- Que el precio de compra no supere el máximo establecido para cada comunidad autónoma. El precio máximo para adquirir una vivienda con el aval ICO en Canarias, es de 250.000 €
Ingresos máximos si eres joven
- No tener ingresos superiores a 4,5 veces el IPREM (¿qué es el IPREM?); es decir, percibir menos de 37.800 € brutos al año (según valor de IPREM para 2024)
- Si la compra es entre dos jóvenes, este límite de ingresos se dobla, es decir, no superar los 75.600 € brutos al año.
Ingresos máximos para familias con menores a cargo
No ingresar más de 37.800 € brutos al año o el doble para dos adquirientes. Este tope aumentará 2.520 € (0,3 veces el IPREM) por cada menor a cargo.
En familias monoparentales el límite de ingresos anterior se podrá incrementar un un 70% adicional.
Excepciones para quien ya es propietario de una vivienda
Aunque tengas una vivienda en propiedad previamente, puedes acceder a los avales ICO si cumples alguna de estas condiciones:
- O ser propietario de un porcentaje de la vivienda obtenido a través de una herencia o por transmisión mortis causa sin testamento.
- O que acredites que no puedes usar la vivienda por separación o divorcio.
- O si tu o alguien en tu unidad familiar sufre una discapacidad y la vivienda en propiedad no es accesible.
¿La vivienda debe tener un valor máximo?
Sí, tal y como hemos comentado más arriba, este importe deberá ser igual o inferior a las cantidades establecidas para cada comunidad autónoma, pero además, la hipoteca no podrá superar el 100% del menor valor de:
- El valor de tasación de la vivienda
- O el precio de adquisición de la vivienda, sin incluir impuestos y gastos asociados.
¿Dónde solicitar el aval ICO?
En cualquiera de las entidades de crédito adheridas a la línea de avales ICO para la adquisición de primera vivienda de jóvenes y familias con menores a cargo.
Documentación que te va a pedir el banco
Será la entidad bancaria, quien te informe sobre la documentación necesaria y te proporcionará los modelos oportunos.
Consulta con tu banco de confianza.
Plazos para solicitar el aval ICO
El plazo para formalizar los préstamos hipotecarios con la entidad de crédito finalizará el 31 de diciembre de 2025. Aunque se ha previsto una posible prórroga hasta 2027 (no es seguro)
finalmente...
El aval ICO es compatible con otras garantías o avales públicos.
La concesión de esta ayuda no supondrá que el tipo de interés del préstamo que concede la entidad financiera sea superior, puesto que este aval es gratuito tanto para el cliente como para la propia entidad.
El plazo de vencimiento inicial de la hipoteca deberá ser de 5 años como mínimo.
Fuente: Ibercaja
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